Какой первоначальный взнос нужен для ипотеки
Какой первоначальный взнос нужен для ипотеки
При подписании ипотечного договора банк требует от клиента оплаты первоначального взноса. Этот взнос – личные финансы заемщика, которыми он оплачивает определенную долю в стоимости объекта недвижимости. Недостающую сумму банк выдает ему под проценты. Чем больше взнос, тем меньше покупатель жилья переплатит по кредиту, и тем больше вероятность того, что заем будет одобрен банком.
В качестве первоначального взноса могут выступать личные накопления, средства от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества, а также различные субсидии (например, маткапитал или государственный жилищный сертификат).
Содержание:
Зачем нужен первоначальный взнос
Минимальный и максимальный первоначальный взнос по ипотеке
Зачем нужен первоначальный взнос
Оплата первоначального взноса выгодна и заемщику, и кредитному учреждению. Для банков она служит показателем платежеспособности потенциального клиента. Факт, что человек смог накопить солидную сумму, говорит о том, что у него стабильный доход и рациональное отношение к собственным финансам. Значит, он сможет своевременно оплачивать кредит.
В свою очередь, заемщик получает множество преимуществ:
- Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма долга банку. Значит, регулярные обязательные платежи будут меньше, а нагрузка на семейный бюджет ниже.
- Итоговая переплата за квартиру меньше, и погасить ипотеку можно быстрее.
- Вероятность, что финансовое учреждение выдаст кредит, возрастает, поскольку банк уверен в платежеспособности заемщика.
- Нередко банки при внесении значительного первого взноса предлагают более выгодные условия: чем он весомее, тем ниже ипотечная ставка.
Таким образом, для банка первоначальный взнос – гарантия возврата заемных средств, а для клиента – возможность приобрести недвижимость с меньшей переплатой.
Первый взнос – это плата собственнику недвижимости: застройщику или частному лицу, а не кредитному учреждению. Если деньги уже были переданы продавцу, то расписка должна это удостоверить.
При оплате взноса в процессе заключения ипотечного договора покупатель должен или предоставить выписку со своего счета, на котором есть достаточная сумма, или открыть в банке-кредиторе аккредитив и положить на него деньги. При покупке квартиры по ДДУ взнос зачисляется на эскроу-счет. Открыт он может быть не в том банке, который предоставляет ипотеку. Остаток средств на счет перечислит банк-кредитор.
При оформлении ипотечный договор будет содержать информацию о размере уплаченного заемщиком взноса.
Минимальный и максимальный первоначальный взнос по ипотеке
Официальных лимитов на размер первоначального взноса нет. Как правило, банки сами устанавливают его размер. Обычно это от 10 до 30% от стоимости недвижимости.
Размер первоначального взноса зависит от:
- Внутренней политики конкретного банка;
- Типа приобретаемой недвижимости: новостройка, вторичное жилье, строительство дома, земельный участок. Сейчас минимальная ставка на вторичку начинается от 10%, на новостройки – от 20%;
- Категории заемщика. Так, условия для зарплатных клиентов могут быть более выгодными, а индивидуальные предприниматели смогут оформить кредит только с большим первоначальным взносом;
- Специальных предложений от застройщика.
Исключение составляют ипотечные программы, на которые распространяется господдержка. Это семейная ипотека, ипотека для IT-специалистов и военнослужащих, сельская и дальневосточная программы. С сентября 2023 года минимальная ставка по ним установлена в размере 20%, и понижать ее банкам не разрешено законом.
Верхняя планка первоначального взноса также не установлена. Но банкирам невыгодно, если он будет слишком большой, ведь цель кредитного учреждения – получить прибыль на процентах.
Вместо ограничения размера взноса банки обозначают минимальную сумму ипотеки. Обычно это около 400 тысяч рублей, в зависимости от региона. Если для покупки жилья не хватает меньшей суммы, то решить проблему поможет потребительский кредит или рассрочка, предоставляемая застройщиком.
пришлем топ-
подборку квартир
Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке
Рассчитать размер первого взноса самостоятельно совсем нетрудно. Нужно полную стоимость квартиры умножить на указанный в выбранной программе кредитования размер взноса. Например: квартира стоит 6 миллионов рублей, минимальный ПВ – 20%. Значит, из собственных средств необходимо заплатить 1,2 миллиона рублей.
Размер ежемесячного платежа будет зависеть от многих показателей:
- процентной ставки по ипотеке;
- выдаваемой в кредит суммы;
- срока его погашения;
- необходимости включения в тело кредита дополнительных платежей: страховок жизни заемщика и самой недвижимости, обслуживания счета.
Крупные банки для удобства заемщиков размещают на своих сайтах калькулятор, с помощью которого можно в онлайн-режиме определить размер регулярного платежа и подобрать оптимальный вариант. Такая же функция предусмотрена на сайтах – агрегаторах по продаже недвижимости или предоставлению банковских услуг.
Важно учесть, что расчеты, полученные на онлайн-калькуляторе, носят приблизительный характер. Окончательная сумма и график платежей будут прописаны в договоре.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Кредит на жилье без уплаты взноса из собственных средств – всегда риск для банка. Поэтому кредитные учреждения неохотно идут на такие сделки. Кроме того, выдачу подобных займов ограничивает Центробанк, который создает заградительные меры: повышает коэффициент для ипотеки с нулевым взносом. В результате выдавать кредиты на таких условиях банкам очень невыгодно, и они предъявляют заемщику повышенные требования.
Минимальный первый взнос или его отсутствие невыгоден и покупателю. Даже если банк выдаст заем на таких условиях, то велика вероятность, что процентная ставка по кредиту существенно возрастет. Кроме того, ежемесячный платеж также окажется высоким.
Если собственных накоплений на первоначальный взнос нет, есть разные варианты решения проблемы.
- Оплата взноса или его части сертификатом на материнский капитал. В нынешнем году его размер увеличен до 690 тысяч рублей на первенца и 912 тысяч рублей – на второго малыша. Этой суммы может быть достаточно для внесения ПВ.
- Оформить ипотеку под залог недвижимости, которой владеет сам заемщик или его родственники.
- Одолжить деньги у частных лиц: родственников или друзей.
- Оформить потребительский кредит на недостающую сумму. Это очень рискованный способ, ведь заемщику придется нести двойную финансовую нагрузку. Банк, узнав о наличии другого кредита, может не одобрить ипотеку.
В некоторых случаях сами застройщики идут навстречу покупателю квартиры, предлагая разнообразные варианты приобретения жилья. Например, такой подход практикуется в ГК «Навигатор. Девелопмент», это один из самых респектабельных застройщиков Тюмени. Сейчас компания завершает основную часть строительства нового ЖК «Зеленые аллеи». Это настолько интересный объект, что стоит отдельного рассказа.
Малоэтажный квартал «Зеленые аллеи» находится недалеко от центра Тюмени: всего в десяти минутах езды на машине. Комплекс комфорт-класса соседствует с экопарком «Затюменский» и Цимлянским озером. Недалеко также находится центр отдыха «Воронинские горки».
В состав новостройки входят четырехэтажные жилые дома, таунхаусы и дуплексы, а также объекты инфраструктуры: торгово-развлекательный и комьюнити центры, обширная коммерческая зона.
В комплексе представлен широкий выбор квартир: свыше 60 разновидностей планировок. Есть варианты с мастер-спальнями, отдельными входами, террасами, потолками увеличенной высоты.
Покупателям доступен большой выбор ипотечных программ. Первоначальный взнос можно оплатить не только наличными деньгами, но и сертификатами: жилищным или материнского капитала.
на экскурсию
Оставьте ваши данные и наш менеджер
свяжется с вами.