Ипотека, рассрочка или потребительский кредит?

Когда на покупку не хватает собственных средств, большинство прибегает к помощи ипотеки. По статистике, сейчас до 80% сделок с недвижимостью происходит именно с этим видом кредитования. Но существуют и другие механизмы, позволяющие приобрести квартиру при отсутствии накоплений. Это рассрочка от застройщика и потребкредит.

Рассмотрим, что лучше взять: ипотеку, рассрочку или кредит, чтобы стать обладателем квартиры на максимально выгодных условиях.

Содержание:

Ипотека, рассрочка, потребкредит: в чем разница?

Чем отличается рассрочка от ипотеки

Чем отличается кредит от ипотеки

Что выгоднее: ипотека, рассрочка или потребительский кредит

Дадут ли рассрочку, если есть ипотека

Квартиры в ЖК «Зеленые аллеи»

Ипотека, рассрочка, потребкредит: в чем разница?

Для начала расскажем, какова разница между этими понятиями.

1. Ипотека – это целевой кредит, предназначенный исключительно для покупки недвижимости. Ставка по ипотеке ниже, чем по другим видам кредитования. В 2024 году в зависимости от программы она варьируется от 2 до 18%. При покупке квартиры в ипотеку необходимо иметь собственные средства на первоначальный взнос в размере от 10% стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, до погашения кредита покупатель не может свободно распоряжаться своей квартирой: она становится залогом банку.

2. Потребительский кредит можно взять на любые цели, в том числе – и на покупку недвижимости. Получить его можно без дополнительных условий: главное иметь положительную кредитную историю и подтвержденный доход. Но ставка по такому кредиту начинается от 10%, верхний предел может достигать 30%. 

3. Рассрочка – это возможность оплачивать стоимость квартиры частями. Она может быть беспроцентной, или предоставляться под небольшой процент.  Рассрочку предоставляет не банк, а застройщик, он же устанавливает условия. Как правило, необходим довольно солидный первый взнос: от 30 и более процентов стоимости квартиры. Остальная сумма разбивается на равные платежи, которые необходимо вносить в течение оговоренного времени. Обычно это от 6 месяцев до года. Простыми словами, оформить рассрочку – значит договориться с продавцом (застройщиком) на поэтапную оплату приобретенной недвижимости.

Чем отличается рассрочка от ипотеки

Между ипотекой и рассрочкой значительная разница. Ипотеку предоставляет банк: он дает деньги в долг под проценты на длительный срок: до 30 лет. Для оформления ипотеки необходимо иметь хорошую кредитную историю и официальное трудоустройство. Придется также собирать много документов. Если банк сочтет заявителя неблагонадежным, в выдаче будет отказано.

Чтобы обезопасить себя от невозврата средств, банк берет квартиру в залог до полного погашения кредита. Без его согласия жилье нельзя продать, сделать в нем перепланировку, иногда – сдать в наем.

Беспроцентная рассрочка предоставляется напрямую застройщиком. Он и устанавливает правила: сроки, в которые нужно погасить задолженность, размер первого взноса, прочие условия. Обычно рассрочка дается на срок до момента сдачи дома: это от 6 до 12 месяцев. 

Поскольку рассрочка – это не кредит, то для подачи заявки достаточно паспорта: никаких справок о доходах собирать не нужно, и кредитная история роли не играет. Поэтому договор на покупку квартиры оформляется быстрее, чем на ипотеку: например, застройщик ГК «Навигатор.Девелопмент» подписывает его с покупателем в течение 1 дня. 

Чем отличается кредит от ипотеки

Различия между ипотекой и кредитом не столь существенны, но они есть. Ипотека – это кредит, который банк предоставляет на конкретную цель: покупку недвижимости. Он обычно дается на длительный срок. Для получения кредита необходимо оплатить первоначальный взнос из собственных средств. Это от 10 до 30% стоимости жилья. В сумму ипотеки в большинстве случаев по требованию банков будут включены две страховки: квартиры и жизни заемщика. Это увеличит стоимость кредита.

Потребительский кредит отличается от ипотеки тем, что никаких предварительных взносов платить не нужно, равно как и оплачивать страхование. Полученные средства можно потратить на любые нужды. Как правило, потребительский кредит предоставляется на небольшой срок, до 7 лет, а его сумма ограничена. Обычно лимит находится в пределах двух миллионов. За большую сумму банк может потребовать залог в виде недвижимости, автомобиля или других активов.

Что выгоднее: ипотека, рассрочка или потребительский кредит

Выбирая способ покупки квартиры, важно учитывать размер собственных накоплений, платежеспособность, уровень официального дохода, свою кредитную историю. Рассмотрим, какие подводные камни есть у каждого из вариантов.

Ипотеку стоит оформлять тогда, когда важен размер ежемесячного платежа. Ипотека выгоднее кредита, ведь ставки по ней ниже, а срок кредитования больше. Поэтому сумма платежа может быть сопоставима с размером арендной платы за жилье. Кроме того, сейчас действует ряд льготных программ на новостройки, где ставки совсем небольшие. Правда, придется дополнительно оплатить страховки. При оформлении ипотеки полагается налоговый вычет не только за квартиру, но и за уплаченные проценты по кредиту. 

Потребительский кредит удобен в том случае, когда нет накоплений на первый взнос. Квартира не остается в залоге, а покупатель не обязан оформлять страхование недвижимости и себя. За счет относительно небольшого срока кредитования переплата банку будет меньше, чем при ипотеке. Если сумма кредита невелика, можно обойтись без сбора дополнительных документов.

Важно учесть, что будь то ипотека или кредит наличными, заемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

Рассрочка – это возможность приобрести жилье без банка. Ее предоставляет сам застройщик, и ему не важна кредитная история покупателя и его официальный доход. Этот вариант – отличное решение для индивидуальных предпринимателей, самозанятых, рантье, а также тех, кто планирует вложить в покупку средства от продажи имеющейся недвижимости. Как правило, рассрочка оформляется на срок до ввода дома в эксплуатацию. Обычно это полгода-год. Для тех, кто не хочет переплачивать банку и стоит перед выбором, рассрочка или кредит, тоже стоит отдать предпочтение именно ей. В ЖК «Зеленые Аллеи» можно взять квартиры в беспроцентную рассрочку на срок до сдачи дома. При этом можно обойтись даже без первого взноса.

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы	Минусы
Невысокая ставка при покупке жилья в новостройке по специальным программам	Квартира остается в залоге у банка до момента погашения ипотеки. Поэтому нельзя сделать перепланировку без согласия банка
Длительный срок кредитования и доступный ежемесячный платеж	Необходимость вносить первый взнос в размере от 10 до 30% стоимости квартиры
Можно получить налоговый вычет не только за квартиру, но и за уплаченные проценты банку: в общей сложности до 650 тысяч рублей	Нужно ежегодно оформлять страховку на квартиру и заемщика, а это дополнительные расходы
Возможность сразу оформить собственность и регистрацию в квартире	Банк может отказать в одобрении, если сочтет заемщика неплатежеспособным, или ему не понравится кредитная история
Юридическая чистота сделки: банк проверит ее дополнительно	Нужно собирать обширный пакет документов

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы	Минусы
Не нужен первый взнос	Более высокая, чем при ипотеке, ставка: до 30% годовых
Квартира не переходит в залог банку, следовательно, ею сразу можно распоряжаться в полной мере	Сложно получить крупную сумму: если она превышает 1–2 миллиона, может потребоваться залог
Нет дополнительных расходов на страхование	Небольшой срок кредитования: обычно не более 7 лет. Поэтому ежемесячные платежи будут большими
Можно приобрести любую недвижимость, в том числе с неузаконенной перепланировкой или в аварийном доме	Ответственность за чистоту сделки будет лежать на покупателе
Не нужен обширный пакет документов	Если в назначении кредита не указана недвижимость, то получить налоговый вычет за проценты банку будет нельзя.

Плюсы и минусы рассрочки

Плюсы	Минусы
Не нужно переплачивать проценты банку	В большинстве случаев нужен первый взнос
Не нужно собирать дополнительные документы	Рассрочка дается на короткий срок, и ежемесячные платежи будут больше, чем в ипотеку
Кредитная история не имеет значения, как и официальное трудоустройство	Собственность можно будет оформить только после полной выплаты рассрочки
Оформление занимает от 1 дня	Выбор недвижимости ограничивается конкретным застройщиком и его новостройками